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企业篇|儒德律师解读金融借款合同之最高额抵押合同

作者:儒德律师

时间2016-12-15

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? ? ? 【儒德律师原创】最高额抵押,即抵押人以抵押物对一定期间内连续发生的债权在最高债权限额内作担保,便于创造长期信用,强化交易关系,且免去了企业重复办理抵押物评估、登记等手续,具有省时、省力、节约成本的优点;因此在实践中被经常采用。但由于最高额抵押在其所担保的债权的确定、抵押权的实现等方面具有特殊性,其对于抵押人、抵押权人而言均存在法律风险。

案例:

?2014年8月5日,乙银行与甲公司签订了《房地产最高额抵押合同》,约定以甲公司所有的儒德房产作抵押,为乙银行与甲公司在2014年8月5日至2016年8月5日期限内签署的一系列主合同提供担保,担保债权最高额为5000万元。随后双方办理了相应的抵押登记。2014年10月1日,甲公司与乙银行签订《流动资金借款合同一》,约定贷款金额1000万元,期限1年。同日,乙银行依约放款1000万元。后,甲公司如约偿还借款与利息。2015年12月1日,儒德房地产被人民法院依法查封。2016年1月1日,甲公司与乙银行签订《流动资金借款合同二》,约定贷款金额500万元,期限6个月,利率为浮动,按照人民银行公布的同档期贷款基准利率上浮55%执行。乙银行于当日发放贷款,此时乙银行并不知晓抵押房产已被查封的事实。截止至2016年7月,甲公司尚未偿还《流动资金借款合同二》项下的借款本金与利息,遂乙银行将其起诉到法院,要求:(1)甲公司向乙银行偿还借款本金500万元及利息;(2)乙银行对抵押物儒德房产折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。法院仅支持了乙银行的第一项诉讼请求。

儒德律师认为,根据《物权法》第206“有下列情形之一的,抵押权人的债权确定:……(四)抵押财产被查封、扣押……”和《最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释》第81条“最高额抵押权所担保的债权范围,不包括抵押物因财产保全或者执行程序被查封后或债务人、抵押人破产后发生的债权”。本案中,乙银行受《房地产最高额抵押合同》担保的债权于抵押物被人民法院依法查封即2015年12月1日确定,即担保债权仅包括《流动资金借款合同一》项下的借款本金与利息,之后发生的债权即第二次贷款500万元与利息不属于抵押担保范围。且甲公司已如约偿还《流动资金借款合同一》项下的借款本金与利息,乙银行对儒德房产的抵押权消灭。故,乙银行对抵押物不享有优先受偿权。

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?最高额抵押作为一种特殊的抵押,突破了一般抵押就每次发生的债权分别设定担保的传统模式,适应了现代社会交易发展的需要。但由于企业对最高额抵押的相关法律制度不够了解,而产生了诸多纠纷。儒德律师建议:企业在签订最高额抵押合同或面临与此相关的纠纷时,应第一时间寻求专业律师的帮助,以维护自己的合法权益。


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